重疾险的疾病定义规范将改革,利弊与否因人
重疾保险年起源于南非，年进入中国市场，此后十多重疾险疾病定义没有统一要求，直到年由中国保险行业协会（以下称中保协）牵头，第一次规范了我国的重疾险市场中疾病定义混乱的现象。都说实践出真知，历时13年保险行业已经积累了不少经验数据，医疗市场也在发展，国际标准也在变化……中保协再次牵头，在.3.31发布了《重疾保险疾病定义规范修订版（征求意见稿）》（以下统称《新规范》）。
《新规范》具体实施的时间还不一定，应该是最近两年内，所以当前《新规范》的内容仅做参考。大家可以放宽心，新标准执行后，之前买的保险均按照购买时的合同约定为准。
写在前面
如果你相信我的分析，怎么选择两种规范下的重疾保险？分两种情况：
（1）有以下情形之一，建议多买当前市场上的重疾保险
女性；有甲状腺相关疾病；工作生活压力比较大；脾气不好；（2）有以下情形之一，建议多买《新规范》下的重疾保险
脾气不好；心血管疾病家族史；如果你和我一样喜欢专研，那就一起来分析《新规范》有什么变化？
1.重大疾病种类增加
《新规范》中，重大疾病分为重度疾病和轻度疾病。
重度疾病在原来25种基础上，增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎这3种。新增这3种疾病在现有产品中几乎就有，中保协把这3种和之前的25种加一起，给出统一的规范要求。
同时从重度疾病中常见3种提取了花费较少或者对健康影响较小的重大疾病作为轻度疾病，具体情况我们下面说。
2.优化4种心血管或器官移植手术
2.1重大器官移植术或造血干细胞移植术
本项优化体现在两个方面：
其一，把小肠移植纳入重大器官移植中；而现有的重疾保险产品几乎都有小肠移植，属于重疾中单独的疾病。
其二，在造血干细胞移植术上，取消了必须自体移植的限制；而现有重疾产品中，有些产品把自体造血干细胞移植术单独列为一项重疾。临床医学上，考虑到自体基因表达的问题，移植后可能还会出现这个病，所以多采用异体移植。
综合来看，本项优化对消费没啥用。
2.2冠状动脉搭桥术
在开胸方式上，胸腔镜辅下切开心包做冠状动脉血管旁路移植的手术也可理赔。至于哪种办法好，医院的医疗技术和医疗设备，更重要的是结合病人的病情进行选择。
《新规范》的重度疾病对于冠状动脉搭桥不强制要求开胸的方式，总体来看对我们消费者利大于弊。
2.3心脏瓣膜手术
这存在与冠状动脉搭桥同样的问题，我在咨询心脏病医生后得知，几乎都是开胸锯骨做这个切开心脏的手术，很少使用微小创伤的开胸方式。
最近我有一个客户申请重疾理赔，理赔的疾病是心脏瓣膜置换，医生直接喊我的客户开胸，没有第二选择。
我们暂且把这一项优化认为对消费者利大于弊。
2.4主动脉手术
修订后，开胸开腹方式上，加上了胸腹抢镜等的方式，对我们有益。
在手术项目上，多了主动脉创伤后修复手术，这个对我们有益。
最后在范围上，意思都是一样，修订后的表述更明确。
总体来看，这一项优化认为对消费者利大于弊。
3.解决疾病种类滥竽充数的问题
一方面，同一产品中不得出现保障范围高度重叠的疾病；这项要求不一定对消费者有利，比如重疾不分组多次理赔的产品，出现类似疾病，可以就不同疾病申请重疾理赔，符合条件也能再次理赔。这项修订对我们没有利。
另一方面，如果某疾病的发病率极低，需要提示我们消费者。这条规定有利于消费明晰各种疾病情况，杜绝滥竽充数。
综合来看，这项优化对消费者没啥用。
4.重新定义恶性肿瘤，不包括理赔率最高的Ⅰ期甲状腺癌
以往恶性肿瘤需满足《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴，新标准同时还需要满足国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版(ICD-O-3)的肿瘤形态学编码属于3、6、9(恶性肿瘤)范畴的疾病。我们可以把这个理解为理赔标准与时俱进。
我觉得理解为理赔标准更严格或许贴切一些，比如《新规范》的严重恶性肿瘤踢出了I期或更轻分期的甲状腺癌，具体情况我们下面说。
另一方面，新标准对于ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0(良性肿瘤)、1(动态未定性肿瘤)、2(原位癌和非侵袭性癌)范畴的疾病，明确给出了不属于恶性肿瘤的标准。而现有产品中有些有些交界性恶性肿瘤或者动态未定肿瘤，通过协商争取，可能协商理赔一部分钱。
要求变严格，这一项优化认为对消费者弊大于利。
5.新增3种轻度重疾
5.1轻度恶性肿瘤
由此可见现有产品中的轻症，除了原位癌，其他项目在《新规范》中均属于轻度恶性肿瘤。除上述之外，轻度恶性肿瘤还包括现有重疾理赔率最高的TNM分期为I期的甲状腺癌。
就保障范围来看，新增这个轻度疾病对消费者来说并没什么意义；结合《新规范》对于理赔金额的限制，本项对消费者弊大于利。
什么是Ⅰ期甲状腺癌？感兴趣的接着看《新规范》的解释，或者直接看下一条变化。
A先看甲状腺癌的分期
甲状腺癌的TNM分期采用目前现行的AJCC第八版定义标准，
我国卫健委年发布的《甲状腺癌诊疗规范(年版)》也
B采用此定义标准，具体见下:
甲状腺乳头状癌、滤泡癌、低分化癌、Hurthle细胞癌和未分化癌
甲状腺髓样癌
区域淋巴结:适用于所有甲状腺癌
C甲状腺癌TNM分期
根据以上情况，我们可以得出以下结论：
（1）55岁以下，甲状腺乳头状或滤泡状癌，只要没有远端转移都属于Ⅰ期甲状腺癌；
（2）55岁以上，甲状腺乳头状或滤泡状癌，只要没有远端转移，肿瘤大小不超过4cm，都属于Ⅰ期甲状腺癌；
（3）髓样癌TNM分期是T1N0M0就属于Ⅰ期甲状腺癌；
5.2较轻急性心肌梗死
在理赔标准上，修订后的要求更宽松一些，对消费者利大于弊；
但轻度疾病理赔额受20%的限制，这点对消费者来说弊大于利。
5.3轻度脑中风后遗症
保障范围来看，要求都是一样的；结合《新规范》中对于轻度疾病理赔额的限制，该项对消费者弊大于利。
6.限制了轻度重疾理赔金额
《新规范》规定，轻度疾病的保险金额不超过重度疾病的20%。
新增3项轻度疾病与现有产品的轻症疾病高度重合，现有产品对于轻症的理赔从20%-45%不等，该项规定对于消费者弊大于利。
