上线一周参保人数破50万,平均1秒钟就有
作者
猫妹
来源
大猫好规划
最近猫妹在各种跟保险不搭噶的群里，多次看到“京惠保”的话题。
朋友圈里的保险代理人们也在积极推荐。上线一周时参保人数便已突破50万，平均几乎1秒钟就有1人参保。
“北京京惠保”火了，与此同时，还有各种各样的惠民保险也在各地开花。
猫妹之前写过几款惠民保险产品的点评，今天打算继续这个话题，来聊聊究竟是什么人在追惠民保险，他们追的到底对不对？
还是以“北京京惠保”为例，在50万参保人中，从年龄占比来看，60岁以上参保人占25.7%。
这个比例真的不算低。
从百万医疗险的费率表看，两头高中间低的现象特别明显。
随手截一个产品的费率表大家看看，尤其是老人，越老保费越贵。
老人的费率是年轻人的几十倍，甚至是上百倍。
老人，为啥保费这么贵？
就是因为发生医疗费用的风险高。
为了控制承保风险，不赔穿，所以保险公司一直对老人的投保收的非常紧。
很多保险产品，60岁是个高压线。
要么直接不卖，要么控制保额，要么阉割保障内容。
部分保险公司开一些口子，也无非是把可投保年龄放宽5岁，到65岁，但是核保上也会很谨慎，尽量不收、少收带病体。
像“北京京惠保”，50万参保者里，四个人里就有一个60岁上的老人，老人里，80岁以上老人有位，包括8位百岁老人，年龄最大为一位岁的老人。
老人的参保比例真的不要太高。
而且“北京京惠保”不区分年龄性别，统一定价，还不问病史，所以，老人，毫无疑问是“北京京惠保”的投保者里最能值回票价的那群人。
老人，是最应该买惠民保险的人群，之一。
如果老人是最应该买惠民保险的人群，之一，那病人，就是之二。
商业保险都有或高或低的投保门槛。并不是谁想买，都能买。
常见的一些疾病，比如三高、结节，是很多人保险路上的拦路虎。
更不要说，做过各种手术，得了癌症的。
没有健康告知，就可以获得百万保障的惠民保险无疑是一个好选择。
当然，没有健康告知就能买不代表啥病住院都能赔。
以“北京京惠保”为例，对于患有5类既往症的患者，因为这5类既往症，或者既往症的并发症产生的治疗费，不予报销。
5类疾病包括：
肿瘤类：恶性肿瘤；肝肾疾病：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全；心脑血管以及糖脂代谢疾病：缺血性心脏病、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、脑梗死、脑出血、高血压(III期)、糖尿病且伴有严重并发症；肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎、重大器官移植、植物人状态、HIV感染。
但是，如果5类既往症的患者是因为其他原因患病住院，达到理赔标准，还是可以报销的。
能上车，总比没车可以上强。
别的医疗险没得选，惠民保险能投当然要投。
猫妹在很多群里看人提起惠民保险，都说这是政府搞的，靠谱儿，然后就买了。
嗯，怎么说呢，其实，绝大多数惠民保险，都是拉了政府的某些部门做指导单位，而已。
大部分，你说到底有没有背景，都是虚虚实实，假假真真。
最有背景的，还是那些直接能挂钩社保个人账户，直接拿个人账户钱去缴保费的。
再厉害些的，找的是市政府做指导单位，再不济点，就是社保局，再差点，拉上民政部门啥的。
也有啥都没找到，干脆假装有背景的。
比如长沙医疗保障局曾经发公告澄清：近日有群众到该局咨询，某养老湖南分公司推出的“星惠保”是否为长沙医疗保障局指导的“长沙市民专属的普惠补充医保”，长沙医疗保障局未对该产品进行任何业务指导。
真的是啪啪打脸。
但为啥明知会被打脸还要这么干？
保险公司会热衷这么搞，还不是因为很多人对商业保险缺乏信任，觉得保险公司的不靠谱，政府的才放心吗。
其实，惠民保险和社保真的不一样，没有一分钱的政府补贴，完全是保险公司自负盈亏的项目。
保险公司干得好，一年下来保本微利，那明年继续；干得不好，亏钱了，如果也要撑着也能继续；如果不想撑了，结束，也有可能。
所以，如果只看背景不了解产品就买了，猫妹觉得还是草率了。
几杯奶茶钱，几杯咖啡钱，看到有人说这个保险好，能保万呢，就买了，顺手给家里人也买了。
这样的也挺多的。
猫妹身边一个朋友，前两年买了百万医疗险，这次又买了“北京京惠保”，猫妹说不用重复花钱，而且“北京京惠保”保障上和她买的百万医疗险完全重复，还逊色很多，让她退了，她也懒得折腾，不退了，“不就是几十块钱嘛。”
不贵，买一份就买了，不差钱的人，和对价格极其敏感的人一样，都是这类普惠保险重点客户群。
对价格极其敏感的群体，对于百万医疗险的好虽然喜欢但是对价格却有犹豫，毕竟一年几百几千的，全家配齐，也不是小数目。
所以，考虑到荷包退而求其次，买一份便宜实惠的惠民保险傍身，总比裸奔强。
但猫妹还是要提醒大家，惠民保险的本质就是商业医疗险，有免赔额，很多也不保自费项目，只能做社保范围内的自付部分的补充，还是实报实销的，重复购买一点用处都没有。
所以建议不差钱的兄弟姐妹们，如果重复投保了，就去退了钱，虽然79是不多，但是去找找公益项目，捐出去，也能给好多孩子加顿午餐呢。
最后还想多说一句，这波惠民保险的热度，还是挺大的。
跟百万医疗险刚出来的时候挺像。
因为，大病毁所有的道理很多人都懂，大家也知道，我们的医疗保障，跟上一代比，真的是逊色了不少。
老干部看病，真不咋花钱。但是现在的职工医保，小病还行，大病真不够。
所以，这一轮惠民保险出来，很多保险代理人也非常积极的在给客户推荐，介绍，免费答疑。
从保险理念科普来看，保险代理人也是助推器，只有全民的保险意识上去了，才有商业保险更大的空间。
猫妹希望大家从惠民保险切入，开始了解保险，如果觉得有买保险的必要，那么建议还是去了解一下百万医疗险，百万医疗险的保障范围，免赔门槛，特色服务，都要比惠民保险强一大截。
如果条件允许，还是建议通过购买商业重疾险、意外险和医疗险来进一步完善保障。
毕竟，自己的美好生活得靠自己来创造，也得靠自己来保障。
