十年一遇重疾险大变革,影响数亿人

3.31日中保协就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向行业开展征求意见工作。随着医学诊断标准和医疗技术的不断发展革新，更新迭代已然是趋势，时隔13年重疾定义重修，也拉开了序幕。

那么，此次重疾的修订内容有哪些升级的地方？对我们今后购买保险又有什么影响呢？

一、重疾定义重修主要变化

1.增加病种数量：25种重疾+3种新增病种

定义更明确的3种疾病没有变化，增加了新的说明。

严重慢性呼吸功能衰竭——永久不可逆；

严重克罗恩病——瘘管形成；

严重溃疡性结肠炎——须结肠切除或回肠造瘘术；

在之前25种重疾的标准定义基础上，新增3种疾病定义。

2.新增轻症疾病定义限定赔付比例

而《新定义》首次引入3种高发轻症：

对于首次引入的3种高发轻症，轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症；也限定了赔付比例20%。虽然只对这3种疾病限制，但重疾险中轻症一直都是统一赔付标准，如果这3种赔付20%，其他轻症赔付更高的比例，也是对产品设计提出了新的挑战。

3.此次修订没有剔除甲状腺癌

而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

这次的修订稿中则将甲状腺癌进行了TNM分期：

分期为Ⅰ期的甲状腺癌按照轻度恶性肿瘤赔付，也就是只能赔付重疾保额的20%；

分期比Ⅰ期严重的按照重疾保额赔付。

所以，这样看来甲状腺的理赔门槛提高了。

4.原位癌或不在赔付范围内

因为原位癌的治疗简单，费用低，在《新定义》中，原位癌既不是重疾，也不是轻症。

对于现在的产品，原位癌一般按轻症赔付，这样规定以后可能无法赔付了。

5.明确疾病定义和修改周期

新的《使用规范》明确规定：每5年进行一次疾病定义的评估工作，视结果开展修订。前面也说过这是时隔13年之后，对重疾定义进行重修，这条规定的加入，使疾病定义也紧跟医学发展的步伐，对行业发展也是很有利的。

二、高发重疾，理赔更严格还是更宽松了？

新定义对于疾病理赔标准也有变化，对于规定的25种重大疾病，有3种变得更为严格了，8种疾病更为宽松了，其中14种疾病的定义调整对理赔的整体影响不大。

恶性肿瘤一直以来都是高发疾病，占据重疾理赔的70%以上。

修订之后，恶性肿瘤的名称变为了严重恶性肿瘤，属于肿瘤形态学编码3、6、9（恶性肿瘤）范畴的才属于恶性肿瘤。

这就相当于把恶性肿瘤给进一步细分了。而肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）的则不在赔付范围内。

修订的疾病定义，都在原来理赔标准不变的基础上，增加了额外可以理赔的情况。让人高兴的也是这些疾病理赔更为宽松了。

三、新规下来前，要不要抓紧投保？

重疾定义重修整个看下来，既有利也有弊。

如心血管疾病的理赔，会更符合临床情况，而最高发的癌症理赔则相应收紧，轻症赔付比例会大幅下降，但是如果保障降低，价格可能会跟随下降。

我们无法提前预测将来可能预见哪些疾病，两版相比也各有优势，如果从疾病保障方面考虑可以现在入手旧版；如果从价格方面考虑可以考虑重新定义修改后的重疾产品。

《新定义》有明文规定，在新规实施前购买的保单，还是按原条款来理赔。目前，《新定义》还在征求意见中，最终的版本和实施的时间还没有定下来。

综上看来已经投保的话，未来的更新不会影响消费者已投保的保险合同的合法权益，而对于未配置的客户，建议可以买一部分销售中的重疾产品，未来可以再增加一些新规下的保障。